Wer privat krankenversichert ist, genießt eine besondere Form der Altersvorsorge. Dies begründet sich durch das Prinzip der Beitragsberechnung. In der privaten Krankenversicherung richten sich die Beiträge, die monatlich zu zahlen sind, neben Faktoren wie z.B. Vorerkrankungen, dem Geschlecht und natürlich der jeweiligen Tarifwahl, grundsätzlich auch nach den Aufwendungen, die die Krankenversicherung durch den Patienten hat. Somit sind die Beiträge, während man jung ist, theoretisch günstiger als im Alter, wenn die medizinische Versorgung des Versicherten in der Regel teurer wird. Das Prinzip der privaten Krankenversicherungen wird jedoch anders umgesetzt.
Beitragssteigerungen werden zwar, wie in anderen Krankenversicherungen auch, durchgeführt, aber nur, um die gestiegenen Kosten im Gesundheitswesen allgemein auszugleichen, also nicht, um die zunehmende Beanspruchung von Versicherungsleistungen auszugleichen.
Das Schema, das die private Krankenversicherungen hier realisieren, wirkt also beitragsausgleichend. Wenn der Versicherte noch jünger ist, also in aller Regel günstiger zu versichern, werden überschüssige Beitragsteile in Form von Altersrückstellungen zurückgelegt. Bei diesen Altersrückstellungen in der PKV handelt es sich um Kapitalanlagen, die auch verzinst werden.
Bis zur letzten Gesundheitsreform war es nicht möglich, Rückstellungen, die man einmal bei einer Versicherung angespart hatte, bei einem Wechsel der Krankenversicherung, auf eine andere Krankenversicherung zu übertragen. Diese Tatsache erschwerte das wechseln der privaten Krankenversicherung. Mittlerweile stellt dies aber kein Problem mehr dar, bereits angesparte Rückstellungen können ohne Probleme mitgenommen werden. Durch diese Änderung sind Mitgliedschaften in privaten Krankenversicherungen viel flexibler geworden, da man bei Unzufriedenheit problemloser wechseln kann.
Anhand dieser Form der Altersvorsorge wird klar, warum es vorteilhaft ist, möglichst früh in die PKV einzutreten. Denn: Wer länger Mitglied ist, hat mehr Zeit, um Rückstellungen fürs Alter anzusparen.